İçindekiler
KOSGEB ve KGF Türkiye’de KOBİ destek ekosisteminin iki ana ayağı. İsim benzerliğinden ve ikisinin de kamuya bağlı yapıdan olmasından sık karıştırılırlar ama tamamen farklı mekanizmalar: biri doğrudan destek verir (KOSGEB), diğeri bankaya kefil olur (KGF). Bu rehberde iki yapının farkını, hangi durumda hangisinin uygun olduğunu ve birlikte nasıl kullanıldığını pratik olarak açıkladık. Araçlar üzerinden hemen hesaplama için KGF teminat hesaplama ve KOSGEB destek hesaplama sayfalarımıza bakabilirsiniz.
En kısa cevap: ikisi aynı şey değil
Bu iki yapıyı tek cümlede ayırmak lazım:
KOSGEB: KOBİ’lere doğrudan destek verir (hibe, geri ödemeli, faiz sübvansiyonu).
KGF: KOBİ’nin bankadan çektiği krediye kefil olur; parayı KGF değil banka verir.
Yani KOSGEB cebinize para akıtır, KGF bankanın cebine güvence sunarak kredinin size verilmesini kolaylaştırır. Birini seçmek yerine çoğu durumda ikisi birlikte işler.
KOSGEB nedir, nasıl destekler
KOSGEB (Küçük ve Orta Ölçekli İşletmeleri Geliştirme ve Destekleme İdaresi Başkanlığı) Sanayi ve Teknoloji Bakanlığı’na bağlı bir kurum. KOBİ’lere üç farklı destek biçimi sağlar:
1. Geri ödemesiz hibe. Örneğin Girişimci Destek Programı İş Kurma bileşeninde yeni işletmelere 30 bin TL kuruluş hibesi + 3 yıl aylık asgari ücret tutarında personel desteği.
2. Geri ödemeli destek. Yine aynı programın İş Geliştirme bileşeninde 1,65 milyon TL’ye kadar faizsiz kredi (sözleşme tamamlandıktan sonra 36 ay vade ile geri ödenir). KOBİGEL çağrılarında geri ödemeli ve geri ödemesiz pay karması uygulanır.
3. Faiz sübvansiyonu (Kredi Finansman). KOSGEB bankadan çekilen kredinin faizinin bir kısmını üstlenir. Ana para size borç olarak kalır ama faiz yükü yarıya iner. KGF ile en çok birlikte çalışan KOSGEB bileşeni budur.
Önemli: KOSGEB’den yararlanmak için önce KOBİ Statüsü sahibi olmanız ve KBS üzerinden KOBİ Beyannamesi doldurmanız gerekir. Statü yoksa hiçbir KOSGEB programına başvuramazsınız.
KGF nedir, nasıl çalışır
KGF (Kredi Garanti Fonu) sermayesi büyük ölçüde Hazine’ye ait bir A.Ş. KOBİ ve KOBİ dışı işletmelere kefil olur. Üç önemli özellik:
1. Kredi vermez. Para akıtan taraf her zaman bankadır. KGF bankaya “bu firmanın kredisinin yüzde 80-90’ı için ben kefilim” der.
2. Teminat yetersizliğini çözer. Sabit varlığı (arsa, iş yeri, makine) sınırlı olan işletmeler ciro ve karlılık iyi olsa bile standart teminat gösteremez. KGF bu açığı kapatır.
3. Hazine destekli ve ticari olmak üzere iki kanal: Hazine destekli kefalet komisyonu binde üç bandında (örnek: 1 milyon TL kefalet için ~3 bin TL), ticari kefalet komisyonu yüzde 1-2 arası. Hazine destekli paketler dönemsel açılıp kapatılır; mevcut paket listesini kgf.com.tr’den görmek gerekir.
Detay işleyiş için KGF Rehberi sayfasına bakın.
Yan yana karşılaştırma
| Kriter | KOSGEB | KGF |
|---|---|---|
| Ne verir | Hibe + geri ödemeli destek + faiz sübvansiyonu | Krediye kefalet (destek değil) |
| Parayı veren | KOSGEB (devlet bütçesi) | Banka (KGF kefalet verir) |
| Üst sınır | Program bazlı (ör. Girişimci 2 M TL, Ar-Ge 1,5 M TL) | KOBİ 100 M TL, KOBİ dışı 350 M TL kefalet tutarı |
| Komisyon | Yok | Hazine destekli binde 3, ticari %1-2 |
| Ön koşul | KOBİ statüsü + KOBİ Beyannamesi | Bankaya başvuru, bankanın temel kredi onayı |
| Değerlendirme süresi | 1-3 ay (Kurul karar) | 7 iş gün (KGF değerlendirme) + banka süreci |
| Çağrı yapısı | Belirli dönemlerde proje teklif çağrısı veya sürekli | Yıl boyu, banka başvurusu üzerine |
| Yaş sınırı | Girişimci Destek 0-1 yaş; diğer programlarda yok | Formal yaş sınırı yok |
| İş planı gerek | Evet (proje bazlı) | Banka değerlendirmesi için evet |
| Çıkış: başarısızlıkta | Geri ödemesiz hibede yaptırım yok, geri ödemelide standart | Kredi temerrüdünde KGF bankaya ödeme yapar, size hukuki takip açar |
Birlikte nasıl çalışır: tipik senaryo
Örnek: Bir girişimci imalat atölyesi açacak. 2 milyon TL yatırım gerekiyor. Kaynaklar nasıl birleşir?
1. KOSGEB İş Kurma hibesi (30 bin TL): geri ödemesiz, kuruluş giderleri için.
2. KOSGEB İş Geliştirme geri ödemeli destek (1 milyon TL’ye kadar): proje bazlı, yüzde 80 oranında, 36 ay vade.
3. Banka yatırım kredisi (1 milyon TL): eksik kalan sermaye için.
4. KGF kefalet (800 bin TL): bankanın istediği teminatın kefaleti.
5. KOSGEB Kredi Finansman faiz desteği: banka kredisinin faizinin yarısını üstlenir.
Sonuç: Girişimci toplam 2 milyon TL finansmana kavuşur; 30 bin TL hibe, 1 milyon TL faizsiz geri ödeme, 1 milyon TL yarı faizli kredi (KGF kefaletli). Her mekanizmanın işlevi farklı, hepsi birlikte proje finansmanını oluşturur.
Yanlış tercih / yaygın hata
“KGF’den hibe alacağım.” Yanlış: KGF kefalet verir, hibe değil. Hibe için KOSGEB veya kalkınma ajansı hibelerine bakın.
“KOSGEB benim yerime bankadan krediyi çeker.” Yanlış: KOSGEB sadece faizi sübvanse eder; ana para başvurusunu bankaya siz yaparsınız. Teminat yetersizse KGF devreye girer.
“KGF’ye başvurup bekleyeceğim, banka seçmek sonra.” Yanlış: KGF başvurusu bankadan başlar. Önce bir bankaya kredi talebi vermeli, banka teminat yetersizliği görürse dosyayı KGF’ye taşır. Doğrudan KGF’ye bireysel başvuru yolu yoktur.
“Hem KOSGEB hem KGF başvurum reddolur, biri yetmez.” Çoğunlukla yanlış: iki yapı rakip değil; aynı projede farklı rolleri var. Red almanız kriterlere uymamanızdan olur, “ikisi birden olmaz” diye bir kural yoktur.
Hangi durumda hangisi: hızlı karar
Sadece KOSGEB sana yeter:
- Yeni iş kuruyorsun, kuruluş hibesi + personel desteği arıyorsun
- Ar-Ge, Ür-Ge veya inovasyon projen var
- Belirli sektörde çağrılı proje yarışmasına girmek istiyorsun
Sadece KGF sana yeter:
- Faal işletmensin, bankadan standart ticari kredi istiyorsun
- Teminatın yetmiyor, ipotek verebileceğin varlık sınırlı
- İhale için kesin teminat mektubu gerekiyor
- Hibe veya devlet destek yapısına girmeden sade finansman arıyorsun
İkisi birden sana lazım:
- Yatırım kredisi hem büyük (banka kredisi gerekir) hem yeni/geliştirme işletmesinde (KOSGEB kapsamı var)
- KOSGEB programının Kredi Finansman bileşenini kullanıyorsun (zaten faiz sübvansiyonu için KGF ile birlikte çalışır)
Sonuç
KOSGEB ve KGF Türk KOBİ destek ekosisteminin birbirini tamamlayan iki yapısı. KOSGEB cepten para verir (hibe + geri ödemeli + faiz sübvansiyonu), KGF teminat çatısı kurar. Projen hangi finansman karmasına ihtiyaç duyuyorsa ona göre birini, diğerini veya ikisini birlikte kullanırsın.
Mevcut durumunuza göre hangi destek karmasının uygun olduğunu belirlemek için uygunluk testimizden başlayabilirsiniz; ardından KGF kefalet oranı için KGF teminat hesaplama aracı ve KOSGEB üst limitleri için KOSGEB destek hesaplama aracı somut rakamları gösterir.
Sık sorulan sorular
KOSGEB ve KGF arasında seçim yapmak zorunda mıyım?
Hayır. KOSGEB ve KGF farklı amaçlar için var ve çoğu zaman birlikte kullanılır. KOSGEB iş kurma hibesi veya geri ödemeli yatırım desteği sağlar; KGF ise bankadan çektiğiniz krediye kefil olur. Bir girişimci hem KOSGEB İş Kurma hibesi (30 bin TL) hem bankadan KGF kefaletli yatırım kredisi (örneğin 500 bin TL) kullanabilir. İki mekanizma rakip değil, tamamlayıcı.
Sadece hibe arıyorum, KOSGEB'in geri ödemesiz desteği var mı?
Evet. KOSGEB Girişimci Destek Programı'nın İş Kurma bileşeni geri ödemesiz 30 bin TL hibe sağlar (ek statü avantajlarıyla 40 bin TL'ye çıkabilir). Ayrıca personel desteği 3 yıl boyunca aylık brüt asgari ücret tutarında geri ödemesiz devam eder. KGF ise hiç hibe vermez; sadece bankaya kefil olan bir yapı. Hibe arıyorsanız KGF değil KOSGEB'e bakmalısınız. KOSGEB programlarının geniş özeti [KOSGEB Girişimci Destek rehberinde](/programlar/kosgeb-girisimci-destek-programi/) yer alıyor.
Teminat yetersizliğim var, KOSGEB bana kredi verir mi?
Doğrudan vermez. KOSGEB'in Kredi Finansman bileşeni, bankadan çekilen kredinin **faizinin yarısını üstlenir** ama ana parayı yine bankadan alırsınız ve banka teminat ister. Bu noktada KGF devreye girer: teminatınız yetersizse KGF kredinin yüzde 80-90'ına kefil olur. Yani KOSGEB'in faiz desteği + KGF'nin teminat kefaleti birlikte çalışır; ikisinden birini tek başına kullanmak yetmez.
KGF kefaletli kredi için komisyon ödemem gerekir mi?
Evet, bir defaya mahsus komisyon alınır. Hazine destekli paketlerde komisyon kefalet tutarı üzerinden binde üç bandındadır (örnek: 1 milyon TL kefalet için ~3 bin TL). Ticari KGF kefaletinde oran yüzde 1-2'ye çıkar. Ödeme kredi kullandırımıyla birlikte peşin kesilir, aylık taksite yansımaz. KOSGEB desteklerinde ise böyle bir komisyon yoktur; destek karşılıksızdır.
Yeni kurulan bir işletme olarak KOSGEB ve KGF'ye başvurma koşulum var mı?
KOSGEB Girişimci Destek Programı'nın İş Kurma bileşeni **0-1 yaş** işletmelere, İş Geliştirme bileşeni **0-3 yaş** işletmelere açık. KGF için formal bir yaş sınırı yok ama banka değerlendirmesi kritik: yeni işletmede ciro geçmişi olmadığından banka iş planı ve projeksiyona bakar. Dolayısıyla yeni işletme için önce KOSGEB uygunluğu değerlendirilir (hibe + geri ödemeli destek), ardından büyük yatırım için banka + KGF kefaleti düşünülür.
KGF'den aldığım kefalet üst sınırı var mı?
Evet. Bir işletmenin KGF'den tüm aktif kefaletleri toplamı KOBİ ölçeğinde azami **100 milyon TL**, KOBİ dışı işletmelerde **350 milyon TL**'yi geçemez. Mevcut kefalet kapandıkça sınır tekrar açılır. KOSGEB desteklerinde ise program bazlı üst limitler var (örn. Girişimci Destek Programı toplam 2 milyon TL tavan); farklı programlardan kümülatif yararlanılabilir ama her programın kendi şartı vardır.
Hangi durumda sadece KOSGEB, hangi durumda sadece KGF yeterli?
Sadece KOSGEB yeterli: 1) Yeni kurulduysanız ve küçük tutarlı hibe + personel desteği istiyorsanız (İş Kurma hibesi). 2) Ar-Ge, Ür-Ge, inovasyon projeniz varsa (Ar-Ge Ür-Ge destek karması). Sadece KGF yeterli: 1) Faal işletmenizin bankadan standart ticari kredi talebi var ancak teminatınız yetmiyor. 2) Teminat mektubu (ihale, kesin teminat) gerekiyor. Her iki durumda da seçim ihtiyacı belirler: hibe mi istiyorsunuz yoksa kredi onayı mı?
Resmi kaynaklar
Bu içerikteki tutar, oran ve koşul bilgileri aşağıdaki resmi kaynaklara dayanır. Başvuru anında geçerli koşullar için ilgili kurumun güncel duyurusunu esas alın.